Клиенты, которые желают получить ссуду на крупную сумму, часто сталкиваются с требованием от банка привлечь созаемщика либо платежеспособного поручителя. Они будут нести наравне с кредитополучателем солидарную ответственность и смогут гарантировать банку, что долг по займу будет выплачен.
Хотя созаемщик и гарант оказываются в схожей ситуации, их обязанности и права отличаются.
Поручитель по ипотечному займу: права, обязанности и риски
Поручитель – это гражданин, который обязуется выплатить задолженность по ипотечному займу, если заемщик потеряет платежеспособность. Он выступает в качестве кредитополучателя-дублера. Обычно гаранты привлекаются в нескольких ситуациях: если у соискателя недостаточный трудовой стаж на нынешнем месте официального трудоустройства, если у него недостаточный размер зарплаты, чтобы получить необходимый займ.
В качестве гаранта выступают юридические или физические лица, поэтому в отдельных случаях гарантом может выступить фирма-работодатель, где работает соискатель. Это будет выгодно для обеих сторон сделки, так как обе стороны получат определенные гарантии. Банк получит гарантию того, что долг будет выплачен, а кредитополучатель будет уверен в том, что его не уволят с работы до момента полной выплаты кредита. Часто банки в этой ситуации увеличивают максимальный лимит кредитования для соискателя.
Какая ответственность у поручителя по займу?
Поручительская ответственность может быть нескольких типов: солидарной, то есть полной, или субсидиарной, то есть частичной. Обычно более распространен солидарный тип ответственности поручителя. Если гарант берет на себя такой тип ответственности, банковская организация обращается к нему уже после допущения клиентом первой просрочки выплаты.
Если у гаранта частичная ответственность, банковская организация будет предъявлять к нему требование о погашении долга, когда неплатежеспособность кредитополучателя будет официально доказана.
Лицо, которое соглашается стать поручителем, должно учитывать: если у кредитополучателя пропадет возможность выплачивать долг по взятому кредиту, поручитель должен будет выплатить остаток задолженности по ссуде и компенсировать иные убытки, связанные с проведением процедуры взыскания долга.
Лицо, выступающее гарантом по ипотечному кредиту, не будет иметь никаких прав собственности на приобретенное с помощью ипотечного займа жилье. Когда поручитель выплатит весь размер задолженности, он может с помощью судебной инстанции потребовать у кредитополучателя возмещения понесенных им убытков.
Созаёмщик ипотечному займу: права, обязанности и риски
Созаемщик – это равноправный участник сделки, обладающий всеми обязанностями и правами основного заемщика. Созаемщик владеет правом на часть приобретаемого при помощи ипотеки объекта недвижимости. Обычно созаемщиков привлекают, когда у основного кредитополучателя недостаточный уровень платежеспособности. Часто роль созаемщика играет супруга либо супруг клиента. Его платежеспособность проверяется кредитором, то есть созаемщик также проходит через процедуру андеррайтинга.
Уровень дохода созаемщика оказывает влияние на итоговую максимальную сумму предоставляемого займа.
Супруга либо супруг клиента автоматически начинает считаться созаемщиком при оформлении ипотечного займа на покупку недвижимости, так как, согласно законодательству нашей страны, объект недвижимости, приобретенный в период действия брака, будет считаться совместной собственностью.
Обычно при оформлении ипотечного займа можно привлекать максимум 5 созаемщиков. Уровень дохода каждого будет пропорционально увеличивать максимальный размер ссуды.
Если клиент по какой-либо причине теряет возможность выплачивать задолженность, эту обязанность берут на себя его созаемщики. Если при оформлении ипотечного займа одновременно привлекались поручители и созаемщики, при потере кредитополучателем платежеспособности обязанность по выплате задолженности будет сначала возложена на его созаемщиков, и уже после – на его поручителей.
