Кредит представляет собой разновидность экономических отношений. Кредитный договор составляется, когда одна сторона занимает деньги у другой стороны на оговоренных условиях. Условия прописываются в тексте документа. Сторонами договора могут выступать юридические и физические лица. Обычно под рассматриваемым термином имеется в виду банковское кредитование.
Условия заключения договора
Кредитором выступает банковская организация или микрофинансовая компания, если человек получает небольшой заем. Несмотря, что МФО называют свои услуги займами, они равнозначны кредитам. Отличительная особенность – упрощенное получение займа. Обычно требуются только паспортные данные и номер банковской карты. Воспользоваться предложением может даже заемщик с испорченной КИ. Впрочем, процентные ставки намного выше.
Мы будем рассматривать банковское кредитование для физических лиц. Кредит служит инструментом быстрого достижения поставленных целей.
Особенности предоставления кредита
- Возвратность. Клиент обязуется вернуть полученные средства через оговоренное время. При составлении договора кредитор устанавливает расписание переводов. Заемщик обязан точно соблюдать условия документа, иначе возникнет просрочка. Возле каждой строки указана сумма к внесению. Обычно платежи осуществляются ежемесячно.
- Процентная ставка. Кредитор преследует выгодную для себя цель – получение дохода с каждого клиента. Поэтому за пользование кредитом взимается процентная ставка. Например, годовая ставка может достигать 25%. Это – 2% каждый месяц. Точный показатель определяется длительностью заключения договора, особенностями заемщика и другими факторами.
- Штрафы. Если клиент не будет своевременно вносить средства, банк будет вынужден насчитать пеню. Согласно российскому законодательству, размер пени не должен превышать 20% от кредита в год. Пеня начисляется на просроченную сумму. Учитывается каждый день допущенной просрочки.
- Одобрение кредита. Банк самостоятельно принимает решение по поводу одобрения или отклонения заявки. Каждая банковская организация устанавливает собственные требования. Потенциальный заемщик должен собрать определенные документы (удостоверение личности, подтверждение дохода и так далее). Если нарушить условия, банк откажется рассматривать заявку.
- Условия. Устанавливаются банком. Сюда относится процентная ставка, расписание платежей, возможные штрафы и так далее. Подписывая договор, клиент соглашается со всеми перечисленными правилами. Невыполнение условий влечет начисление пени и порчу кредитной истории. Перед получением займа нужно внимательно прочитать правила.
Кредит может быть нецелевым или целевым.
Большинство граждан получают нецелевой кредит. Наличные средства можно потратить на любые цели. Доказывать траты не нужно. Хотя при отправке заявки банк может поинтересоваться, на что заемщик намерен потратить средства.
Вторая разновидность – целевой кредит. Заемщик получает средства на определенную цель, оговоренную при отправке заявки. Потратить деньги можно только указанным способом. Банк переводит средства напрямую продавцу. Иногда встречается вариант, когда заемщик должен документально доказать целесообразность трат. Банк рассматривает договора или чеки. Если траты подтвердить невозможно – банк поднимает процентную ставку. И тогда клиент вынужден переплачивать за пользование средствами.
Разновидности кредитов для физ. лиц
Обычно банк делит займы на 2 разновидности – необеспеченные и обеспеченные. Обеспеченные – выдаются после предоставления определенных гарантий со стороны клиента. Например – залога или поручителя. Впрочем, можно разделить услугу кредитования на несколько категорий.
- Экспресс. Такие кредиты выдаются наличными без предоставления доказательства получения дохода. Главное достоинство – быстрое начисление денег. Обычно банк выдает средства через пару часов после отправки заявки. За срочность приходится переплачивать. Процентные ставки всегда выше. Клиенты могут претендовать на относительно небольшие денежные суммы – до 100 тысяч рублей.
- Стандартный. Самый распространенный вид кредитования. Оказанием услуги занимаются почти все российские банки. Для получения займа необходимо документально подтвердить доход. После одобрения заявки выдается сумма величиной от 300 до 500 тысяч рублей. Как правило, рассмотрение отправленной заявки занимает пару рабочих дней. Процентная ставка средняя.
- С поручительством. Поручителем выступает человек, несущий ответственность за кредитуемого клиента. Если тот перестанет платить – то поручитель будет вынужден за него заплатить. Дополнительные гарантии увеличивают возможный размер кредита. Кроме того, банк уменьшает процентную ставку. Заемщики могут претендовать на получение от 1 миллиона рублей.
Разумеется, банки выдают большие суммы только после тщательной проверки платежеспособности клиента. - С залогом. При составлении договора заемщик оставляет банку определенный залог. Если оговоренные условия будут нарушены – кредитная организация вправе забрать залог и покрыть вырученными денежными средствами кредит. Обычно залог – недвижимое имущество, принадлежащее заемщику. Иногда банки принимают авто.
- Товарный. Представляет собой целевой кредит, который можно получить на приобретение определенного товара. После выбора товара покупатель получает его и регулярно вносит платежи.
- Ипотечное кредитование. Целевой кредит на покупку недвижимости. Обеспечивается залогом.
Договор заключается на заранее определенный срок. Обычно его длительность составляет 5 лет. При предоставлении залога период кредитования увеличивается до 10 или 15 лет.
Последовательность получения кредита
Любой банк устанавливает собственные правила обслуживания клиентов. Сюда относится возраст, наличие постоянного дохода, длительность трудового стажа и так далее. При нарушении любого пункта получить кредит становится почти невозможно. Исключение делается для небольших кредитов на товары.
Чтобы получить заем, нужно собрать пакет документов – оригинал паспорта и второстепенный документ – например, страховой номер или водительские права. Некоторые кредитные организации требуют дополнительные документы. Для получения точной информации проконсультируйтесь с менеджерами.
Как правильно оформить кредит
- Поиск кредитора. Заемщик находит банк, внимательно изучает правила обслуживания и требования. Собирает пакет необходимых документов.
- Отправка заявки. Можно лично посетить отделение банка или воспользоваться личным кабинетом. Необходимо заполнить анкету личными данными.
- Рассмотрение заявки. Каждый банк самостоятельно устанавливает сроки. Некоторые кредитные организации дают ответ через пару часов, другие – через несколько дней.
- Заключение договора. Заемщик посещает банк и подписывает документ. Затем – получает денежные средства в наличной или безналичной форме.
Таким образом, получение кредита – это возможность быстро реализовать поставленные задачи. Клиент банка получает заемные средства и постепенно вносит платежи.
